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Histórico
A pergunta que todo mundo se faz é o que fazer com seu dinheiro. Guardar debaixo do colchão seria uma péssima opção, pois o dinheiro seria consumido pela inflação, além de não ser uma forma segura para armazernar altos valores. Depositar o dinheiro no banco é a regra que a maioria das pessoas que conseguiu fazer alguma reserva para o futuro normalmente segue.
Considerando que depois do ano de 2000, a inflação no Brasil foi controlada, mas ainda tem seus altos e baixos. O investimento tem que ter uma correção monetária para vencer a inflação e manter seu poder de compra. Dependendo do seu perfil de investimento, definir onde aplicar o dinheiro que voce consegue economizar não é simples.
Alguns investimentos são chamados de renda fixas (RF) e oferece rendimentos crescentes com baixo risco. A rentabilidade é calculada por uma taxa previsivel baseada em algum índice como a taxa Selic, o CDI, a inflação ou algum outro.
A decisão é muito pessoal. Ela depende dos seus objetivos e também do seu apetite a riscos. No mercado financeiro, não existe almoço gratis. Quanto maior o risco do investimento maior é o risco de perder dinheiro. Normalmente, a maioria fica atenta em quanto vai ganhar mas não quanto pode perder ou se preocupa se oo investimento tem liquidez, ou seja, pode sacar a hora que quiser.
A regra básica é para quem não aceita ter rendimentos negativos em algum periodo ou as vezes, por alguns anos, sua escolha é a renda fixa.
Existem varias alternativas de investimentos considerados como renda fixa:
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Poupança é uma alternativa fácil de começar a poupar pois a chamada conta poupança oferecida por qualquer banco, não paga taxas, diferentemente de uma conta corrente. Hoje em dia, já existem Bancos que não cobram taxas para você ter uma conta corrente. Poupança oferece um retorno abaixo da inflação. Não oferece rendimento diário. Se você sacar o dinheiro aplicado antes de 30 dias, não ganha o rendimento ou seja, esse saque não rende nada. Não paga imposto de renda mas oferece baixo rendimento que muitas vezes, não rende o suficiente para vencer a inflação. A perda aumenta com o passar dos anos.
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Tesouro Direto Selic: que oferece rendimento diário de 100% da Selic (menos o imposto) que é indicador financeiro muito aceito no mercado. Voce paga uma aliquota de imposto regressivo. A menor aliquota é 15% depois de 720 dias. Otima opção para começar a fazer uma reserva.
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Tesouro Direto IPCA+: que oferece um bom retorno, inflação + taxa (definida diariamente no momento da aplicação). Voce paga uma aliquota de imposto regressivo. A menor aliquota é 15% depois de 720 dias mas o dinheiro só pode ser sacado no final do contrato de investimento. Normalmente é um investimento para quem tem disponibidade de deixar o dinheiro parado por mais de 5 anos. Você pode sacar antes mas vai perder dinheiro devido aos impostos ou o valor de face do papel que varia como uma ação. Para quem fica até o final do contrato, garante exatamente as taxas que foi combinado. Otima opção para quem quer garantir uma reserva a longo prazo. NÃO É garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) mas diretamente pelo Governo Federal que nunca deixou de honras seus compromissos. Ele pode sempre emitir dinheiro, mesmo com o risco de aumentar a inflação. As consequências seriam muito ruim para o pais. Considerado o papel de renda fixa mais seguro, risco baixissimo. Não existe investimento sem risco.
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CDB (certificado de depósito bancário): esse papel acompanha o CDI que normalmente é 0.5 menor que a SELIC. Garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). O risco é do Banco quebrar.
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LCA e LCI (letra de crédito do agro-negócio e imobiliário): papel isento de imposto que normalmente segue o CDI (a taxa fica entre 85% a 95%, em media). Aqui voce pode escolher papies de rendimento diário que pague mais de 90% do CDI. O risco é do Banco quebrar mas é garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito).
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Titulos de Dividas Privadas: existem vários papeis de empresas que pagam juros pelo emprestimo que você faz a elas. Não há garantida do FGC e o risco é a empresa quebrar. Os melhores papeis são classifcados como AAA (triplo A) por agência de riscos. São investimentos de longo prazo. Não pode sacar antes do termino do contrato que norlmante é longo. O risco é alto, se comparado com outras alternativas da renda fixa.
Já quem tolera riscos, a renda variável oferece várias alternativas para obter uma taxa de retorno maior ou menor que a renda fixa. Isso mesmo, suas aplicações em renda variável variam com o passar do tempo. Podem obter um bom retorno com o passar do tempo ou não. Ações são investimentos mais comuns dessa classe de investimnento. Existem diversos tipos de aplicações em renda variavel oferecida pelos bancos ou voce mesmo aplicar diretamente na Bolsa por meio de uma corretora. Precisa de um conhecimento para investir diretamente nesse tipo de aplicação.
Investimentos em Bolsa de Valores podem variar normalmente uns 50% em média (estatisticas de mercado). Como funciona, se você comprar 5% de ações de grandes corporações (renda variável) e deixar 95% de seu patrimônio em renda fixa, se a Bolsa cair 50% voce corre o risco de perder 2,5% do seu patrimônio (renda fixa + renda variavel).
Vamos imaginar que você aplicou 50% do seu patrimônio em renda variável e o mercado caiu 50%. Voce perdeu 25% do seu patrimônio. A velocidade dessas quedas é alta. Em poucos dias, você pode sair de um lucro expressivo para um prejuizo de 25%. Em uma crise global como ocorreu em 2020, a queda da Bolsa pode ser ainda maior.
Portanto, você tem que estudar bem o assunto antes de entrar renda variável. Normalmente, os Bancos acentuam os potenciais lucros baseado nos melhores anos do mercado para convencer o cliente. Sempre compare os dados apresentados com um histórico de 5, 10 e se possível, 20 anos. Sempre-se que rendimento passado, não garante rendimento futuro mas ajuda não fazer péssimos investimentos.
Seja conservador, não invista em aplicações que você não conhece. A ganância ou especulação é o caminho certo para perder dinheiro. Aprenda o básico e consulte um especialista de sua confiança.
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